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什么是家庭理财和家庭生命周期?

来源:发布时间:2011年05月28日

什么是家庭理财
   家庭理财,以一个家庭为单位,就是合理、有效地处理和运用钱财,让家庭日常的支出发挥最大的效用,以达到最大限度地满足日常生活需要的目的。从专业的角度看,家庭理财就是利用开源节流的双向原则,增加收入,节省支出,用最合理的方式来实现一个家庭所希望达到的经济目标。这样的目标包括日常开支,教育规划,长期投资,购车购房,育儿养老等等。

什么是家庭生命周期?
   所谓家庭生命周期,其意思就是家庭是由不同的阶段组成。从一对夫妻结婚建立家庭生养子女(家庭形成期)、子女长大就学(家庭成长期)、子女独立和事业发展到颠峰(家庭成熟期)、夫妻退休到夫妻终老而使家庭消灭(家庭衰老期),我们称为一个家庭的生命周期,相应的针对家庭即有家庭生命周期的概念。

家庭的若干阶段
   我们来简单区分一下家庭的几个阶段:
 

家庭形成期

(筑巢期)

家庭成长期

(满巢期)

家庭成熟期

(离巢期)

家庭衰老期

(空巢期)

起点 :结婚

终点 :子女出生

起点 :子女出生

终点 :子女独立

起点 :子女独立

终点 :夫妻退休

起点 -夫妻退休

终点 -一方身故

家计支出增加

保险需求增加

股票基金定投

追求收入成长

避免透支信贷

家计支出固定

教育负担增加

保险需求高峰

购房偿还房贷

投资股债平衡

收入达到颠峰

支出逐渐降低

保险需求降低

准备退休基金

控管投资风险

理财收入为主

医疗休闲支出

终身寿险节税

领用退休年金

固定收益为主

 

家庭形成期:指从结婚到新生儿诞生时期,一般为1-5年。这一时期是家庭的主要消费期。经济收入增加而且生活稳定,家庭已经有一定的财力和基本生活用品。为提高生活质量往往需要较大的家庭建设支出,如购买一些较高档的用品;贷款买房的家庭还须一笔大开支——月供款。
家庭成长期:指从小孩出生直到上大学,一般为9-15年。在这一阶段里,家庭成员不再增加,家庭成员的年龄都在增长,家庭的最大开支是生活费用、医疗保健费、教育费用。财务上的负担通常比较繁重。同时,随着子女的自理能力增强,父母精力充沛,又积累了一定的工作经验和投资经验,投资能力大大增强。
家庭成熟期:指子女参加工作到家长退休为止这段时期,一般为15年左右。这一阶段里自身的工作能力、工作经验、经济状况都达到高峰状态,子女已完全自立,债务已逐渐减轻,理财的重点是扩大投资。
家庭衰老期:指退休以后。这一时期的主要内容是安度晚年,投资的花费通常都比较保守。
 

不同家庭生命周期的理财重点
 

周期

形成期

成长期

成熟期

衰老期

夫妻

年龄

25-35

30-55

50-65

60-90

保险

安排

随家庭成员增加

提高寿险保额

以子女教育年金

储备高等教育金

以养老险或年金产品储备退休金

投保长期看护险

受领即期年金

信托

安排

购房置产

信托

子女教育金

信托

退休安养

信托

遗产

信托

核心

资产

配置

股票 70%

债券 10%

货币 20%

股票 60%

债券 30%

货币 10%

股票 50%

债券 40%

货币 10%

股票 20%

债券 60%

货币 20%

信贷

运用

信用卡

小额信贷

房屋贷款

汽车贷款

还清贷款

无贷款

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