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银行理财产品与储蓄的区别

来源:发布时间:2011年05月28日

 银行的理财产品并不是储蓄存款,而是在向您提供理财顾问服务的基础上,接受您的委托和授权,按照与您事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。您需要授权银行代表您,按照合同约定的投资方向和方式进行投资和资产管理,投资收益与风险由您或您与银行按照约定方式承担。所以银行理财产品更偏重于投资。
   具体来讲,银行理财产品与储蓄存款相比,在流动性、风险、收益、税收、交易方式、产品类型等方面都有很大的不同。
流动性
   储蓄存款流动性强,您可以随时支取,本金不会有任何损失,利息也都是按规定利率计算;
银行理财产品流动性相对较差,通常银行都会事先规定能否提前终止,终止的日期等,有时客户提前终止还需要承担一些损失。
风险
   储蓄存款是最安全的,您只需要面对的风险是“通货膨胀风险”和存款机构破产不能偿付本息的风险。储蓄利率如果低于通货膨胀率,实际利率就是负数,获得的利息很可能不够弥补本金贬值部分;存款机构如果破产,在没有国家保护或存款保险作保障的情况下,您也是有可能受到损失的。
   理财产品的风险要视其投资方式和投资标的而定,比如利率挂钩型产品包含利率风险,汇率挂钩型产品包含汇率风险,信用挂钩的产品包含信用风险等。
收益
   储蓄存款的利息收益是明确的,商业银行都要执行中国人民银行制定的统一存款利率。
   理财产品的收益率是不能事先明确的,因此在购买这些产品时看到的收益率只是“预期收益率”。最终实现的收益率要看整个理财期间投资标的的表现而定。每个银行的理财产品都由其自行定价,因此,哪怕是期限、结构等完全相同的产品,在收益率上也有可能不同。
税收规定
   储蓄存款按规定必须由银行代扣代缴利息税。
   理财产品因结构不同在税收方面的处理也有不同情况,有的是银行只代扣代缴基础存款部分的利息税,有的是全部不代缴。但“银行不代缴”并不等于这个产品是免税的,如果国家税务机关有明确规定,还需要投资者自行申报缴纳。
办理流程
   办理储蓄存款时,只需带上本人有效身份证件和要存入的现金到银行柜台即可开户存钱。
   购买理财产品时,不仅需要提供身份证件、认购资金,还需要签署理财协议并在协议书上抄录签字,以证明您已理解并愿意承担相应的投资风险。

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