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生涯规划与理财重点

来源:发布时间:2011年05月28日

什么是生涯规划?
生涯规划偏重个人,通常以18岁为出发点,从学业、职业的选择到家庭、居住、退休等抉择,好比是人生之旅的预订行程图,也是要预先规划,何时停靠人生阶段的哪一站、从事什么职业、住哪里、拥有什么样的生活水平、有多少家庭成员等,将其转化为理财目标的数据,合理的算出一生中要花多少钱,一生中又可能赚多少钱,平衡一生的收支差异。
 
个人生涯规划与理财重点

期间
学业事业
家庭型态
理财活动
投资工具
保险计划
探索期
18-24
升学或就业
转业抉择
以父母家庭
为生活重心
提升专业
提高收入
活存定存
基金定投
意外险、寿险
受益人-父母
建立期
25-34
在职进修
确定方向
择偶结婚
有学前小孩
量入节出
攒首付款
活存定存
基金定投
寿险、子女教育险
受益人-配偶
稳定期
35-44
提升管理技能
进行创业评估
小孩上
小学中学
偿还房贷
筹教育金
自用房地
股票基金
依房贷余额
金额递减的寿险
维持期
45-54
中层管理
建立专业声誉
小孩上大学
或出国深造
收入增加
筹退休金
建立多元
投资组合
养老险
或投资型保单
高原期
55-64
高层管理
偏重指导组织
小孩已
独立就业
负担减轻
准备退休
降低投资
组合风险
养老险
或长期看护险
退休期
65 岁后
名誉顾问
传承经验
儿女成家
含饴弄孙
享受生活
规划遗产
固定收益
投资为主
领终身年金
至终老

探索期—就业前的准备,约18-24岁
(1)学业---生涯规划应及早从客户念大学时选择科系开始。个人的兴趣和专长学科及社会的需求方向都要加以考虑。
(2)家庭---此时的客户大多未婚,和父母同住或住在学校宿舍,是家庭形成期前的阶段,以父母的家庭为生活重心。
(3)理财活动---重点在提升专业知识,取得可提升未来工作收入证照。此时可理的财相当有限,可能是零用钱、打工或家教所得。在银行开一个活期储蓄账户,可申请一张信用卡来延迟给付,但切忌超额消费把卡刷爆。
(4)保险---在找到第一份工作的同时投保第一张保单,以低廉的费用购买一份20万元保额,5-10年期的定期险或50万元每年缴费的意外险,以父母为收益人,以此作为万一保险状况发生时,对父母的回馈。
建立期—从职场新人到独立贡献者,约25-34岁
(1)事业---客户此时刚刚踏入社会,第一份工作的选择相当重要,最好是能学有所用。但若未如所原,在工作的前10年可再留意是否有更合志趣,更能发挥报负,同时待遇也较高的其他工作机会。
(2)家庭---这段时间也是一般人择偶、结婚、养育婴幼儿子女的时间,和家庭形成期相当。婚前和父母同住,若夫妻商量后决定要拥有自己的房子,就要开始制定储备购房首付款的计划。
(3)理财活动---该阶段可投资的钱不多,但因为还年轻可以承担较高的风险。可以将相当3-6个月支出的金额作为存款,当做紧急备用金,多余的钱尝试投资一些股票,或以定期定额的方式投资国内股票型基金。
(4)保险---婚后可互以配偶为受益人购买保额为30万-50万元,20-30年期的定期寿险,子女出生后可以以子女为受益人,购买保额为15万-20万元的20年期定期寿险,万一发生保险事故,可把理赔金用来作为子女的高等教育金。
稳定期—确定生涯方向,约35-44岁
(1)事业---客户经过了10年职场的历练,这个时期对于未来的生涯发展应该有明确的方向。是否转向管理岗位,是否专注于个人业绩或专业发展,是否可以自行创业当老板,在该阶段都可以应该定案。
(2)家庭---该阶段是家庭成长期的前段。此时客户的子女应该到了上小学和中学的阶段,应该趁子女上中小学,学费负担较轻时开始为他们准备高等教育金。对购置自用住宅的家庭而言,此间最大的负担是房贷本息摊还额。
(3)理财活动---此时的投资除了自用住宅之外,若每月储蓄扣除房贷和教育金准备还有余额的话,可以用来作为退休准备金。以实现目标的年限在20年以上来说,当做退休准备的资金可多用于股票等获利性为主的投资上。
(4)保险---若有了房贷负担,客户应该要针对房贷余额递减型房贷寿险,可以让客户在万一保险事故发生时用理赔金还清贷款,使家人不至于因房屋被法院拍卖而流离失所。此时家计负担者收入的持续性相当重要,可负担的话最好也投保失能险,且保额以收入的五至七成计算。
维持期—最具投资力的年龄层。约45-54岁
(1)事业---此时客户若在企业循序发展很有可能做到中层管理者,若走专业路线,积累20年的职场经验应该可以建立专业声誉。
(2)家庭---客户子女则多处于念大学或深造阶段,属于家庭成长期的后半段,子女教育费用是最大支出。由于房贷多已在前阶段10年内提前还清,但稍具经济能力的家庭在子女长大时会考虑换房,因此仍要准备由小换大的房价差额及装潢费用。
(3)理财活动---最重要的理财目标是为自己及配偶准备退休金。因为收入增加而负担减轻,离退休至少还有10年,此时投资能力最强,同时还能负担中等程度的风险,因此除了前阶段定期定额投资股票型基金外,对于已累积的资产,应该构建一个多元化的投资组合,包括存款、货币市场基金、债券基金、股票型基金、投资房地产、艺术品等,来分散风险。
(4)保险---若选择以基金而非以储蓄险来累积资产,此时最好投保10万元的终身险附加终身医疗险。此时客户人已中年,对医疗的需求增加,只依靠社保则不能满足对医疗品质的要求,及因此可能中断的收入。
高原期—退休前的准备,约55-60岁
(1)事业---在中国一般人的退休年龄约为55-60岁。此时还在企业发展者,可望成为高层管理者。专业工作者也到了经验最丰富的时候,可传承经验培养接班人。
(2)家庭---此时客户子女应已就业,可能自己租房或仍和父母同住。若已成家也到了离巢的时刻,和家庭成熟期的阶段相当。居住多半维持原有住所到退休,届时再考虑是否换购可满足银发族需求的住宅。
(3)理财活动---应开始规划退休后的银发生涯,把退休当做圆梦的开始而非人生的终点。在投资上应在该阶段逐步降低投资组合的风险,增加债券基金或存款的比重。
(4)保险---在退休时可以将原有的养老险转换为活到老领到老的终身年金,同时应该趁还未超过保险年龄而投保长期看护险,以免年老无法自理起居时,无人照顾或成为子女的负担。
退休期—退休后享受生活,60岁以后
(1)事业---此时客户已从职场退休,若体力智慧尚可,还可以做个名誉顾问,传承经验以保持成就感。
(2)家庭---此时客户子女应已成家,可去探望他们,含诒弄孙,相当于家庭衰老期的阶段。夫妻中一方先身故后,剩下的一方可能和子女同住。居住可以考虑从大换小,变现差额来补充退休养老金。
(3)理财活动---若前述安排妥当,即使没有企业退休金,若已经累积100万元以上的自储退休金,应足以过个有尊严的晚年生活。因为已经没有工作收入开始吃老本,此时的投资组合应以固定收益工具为主,但无论如何报酬率还是要高于通货膨胀率。。
(4)保险---可将已累积退休金的一大部分,购买活得越久领得越多的终身年金,一直可支领至终老为止,让保险公司承担准备的退休金不够用的风险。

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