来源：发布时间：2013年09月25日
“总行微贷中心副经理的竞聘岗位一公布,就有21人报名,这还是我挡掉几个人后的数字。”对于眼下岗位竞聘,微贷中心何以如此炙手可热,南京银行小企业金融部总经理潘建宁的解释是,作为南京银行战略业务的小微业务,在人力资源、信贷规模、考核指引、不良容忍度等多方面获得了总行的政策倾斜,做微贷很有吸引力。
将“网”撒向“鱼儿”最多的地方
吸引力并不是一开始就有。
在南京银行行长胡昇荣看来,微贷中心岗位的吸引力,来自南京银行变“鱼竿钓鱼”为“渔网捕鱼”的微贷业务模式转变。“鱼竿钓鱼,等鱼上钩,效率低,数量少;渔网捕鱼,主动出击,效率高,可以服务更多小微企业。” 胡昇荣说。
南京银行成立之初,就明确了服务小微企业这一发展定位。2006年开始,南京银行开始尝试为小微企业提供信贷服务。但初始服务模式还只是“鱼竿钓鱼”,散兵作战,小微贷款余额增长缓慢。2009年,依据银监会“利率风险定价等6项机制”和“单列信贷计划、单独会计核算等‘四单原则’”,南京银行在总行成立独立的小企业金融部,按照准事业部制的管理思路进行组织架构和体制机制调整,分支机构的相关改革同步推进,小微金融专属服务体系逐渐形成。随着体制机制的调整,“渔网捕鱼”的小微金融模式开始取代“鱼竿钓鱼”模式。
既然是“渔网捕鱼”,找到“鱼儿”最多的地方撒网,就成了“渔网捕鱼”成功的关键。
什么地方“鱼儿”最多?
南京银行将网撒向“专业市场和产业集群”以及科技企业这两个重点“水域”。
胡昇荣说,江苏民营经济发达,是全国最具发展活力的地区之一,这里的民营经济发展呈现专业市场与产业集群相结合的特点。南通叠石桥家纺产业集群与专业市场、中国东方丝绸市场、常州灯具城、无锡不锈钢大市场……这些星罗棋布的专业市场和产业集群,聚集着成千上万业务结构、财务结构相近的小微企业。“这些企业事关民生,而且每个专业市场和产业集群内的企业,一般具有共同风险点,针对共性设计出的特色业务模式,可以在整个大市场快速复制,吃透整个市场。”
潘建宁用“蝗虫理念”这个在他看来不甚妥帖的比喻,形容南京银行在民生金融方面的耕耘方式,“吃透一个市场,再攻打下一个市场。脚踏实地去做,不仅可以摸索出一条与其他银行不同的差异化之路,也可以更好地支持实体经济薄弱环节。”
“如果说南京银行的民生金融重在支持实体经济薄弱环节的话,那么,投身科技金融,则是为了支持实体经济转型升级。”据胡昇荣介绍,“十二五”以来,江苏省实施创新驱动战略,打造创新型省份,省会南京也提出聚焦“人才第一资源、教育第一基础、科技第一生产力、创新第一驱动力”这四个“第一”,实施科技与创业创新名城的战略部署,配套政策相继推出。为响应江苏省和南京市的战略部署,南京银行将网撒向科技企业,投身科技金融。
怎样才能更快更多地“捕鱼”
锁定了“捕鱼”水域,怎样才能更快更多地“捕鱼”?
“捕鱼离不开工具,我们的工具是技术、产品和配套的服务架构设置。”胡昇荣说,小微企业融资难,难就难在这些企业财务报表不规范,信息不透明,缺少抵质押物,风险难以控制。而它们的信贷需求常常是“短、小、频、急”。要满足小微企业融资需求,实现快速审批、快速放贷,就必须改变传统的风险管控技术。
“针对小微金融业务,我们专门实施了‘微鑫技术’。”南京银行分管小企业金融部的副行长童建一语道破“天机”:这一技术基于大数定律和客户现金流分析,对不同类型的客户群体搭建独立的技术平台:明确岗位职责,搭建客户经理、风险经理、营销助理“三位一体”的专业团队;精简业务流程,在IT系统中嵌入固定的作业模板,实现业务流程的标准化、明确化和精细化;加强数据分析和挖掘,引入外部数据进行交叉检验,确保信息的真实性、完整性和及时性;运用分析型客户关系管理系统,实现精准营销和特色化服务,构建风险收益均衡的小微业务发展模式。
“微鑫技术听起来深奥,其实简单。”童建说,南京市六合区黄志明水产品商行和南京市江宁区家坤蔬菜销售中心,一个是卖鱼的个体户,一个是卖蔬菜的个体户。这样的小微企业,不要说财务报表,就连资信情况都难获得。家坤蔬菜的老板,甚至因为自己不懂信用卡,在刷卡消费200元3年未还后,被银行列为信用不良客户,哪个银行都不给贷款。而那些科技型小微企业,一般又都是“轻资产、重技术”,没有可抵押的固定资产。这样的小微企业,如何快速放贷?
“微鑫技术发挥了很大作用。”童建说,微鑫技术中包含了作业模板,这个模板里整合了南京银行花重金购买的海关、税务、工商总局、人行征信、银监会监管等外部数据,并结合南京银行自己在现场调查中掌握的数据,比如客户经理对于黄志明水产品商行能不能放贷,不是看报表,而是看他的存货量、经营多长时间、每天的销售数据、在大市场上大家对他的评价;对于科技型企业,则重点看创业者的获奖证书、专利证书、合同、纳税情况等……
“服务小微企业效率的提高,微鑫技术是推力之一。”童建说,同时也离不开为小微企业量身定做的产品和配套的服务架构。
据介绍,南京银行针对不同专业市场,推出了不同产品。比如,针对南通叠石桥家纺市场,南通分行成立海门支行,组建叠石桥市场微贷团队,在提供传统信贷服务的同时,推出专属的“鑫家纺”产品,定向支持市场内规模小、品牌小的初创期小型商户;针对小微企业及个体工商户推出纯信用产品“生意兴”,家坤蔬菜等小微企业就是受益者;针对加盟企业推出“鑫加盟”、针对超市上游供应商推出“鑫超市”、针对市场租金推出“鑫租铺”……
互联网金融:下一网撒向何处
“这两年,我感觉小微企业融资环境改善了很多。”让江苏原力电脑动画制作有限公司首席运营官丁山感触最深的是,原来银行贷款手续繁琐,现在南京银行直接给他们发放信用贷款;以前四处找银行,现在经常接到银行电话。
水产品商行和家坤蔬菜的老板黄志明,更是感觉到了融资环境大变样。“以前我都是从地下钱庄,以3分甚至5分利借高利贷,这还得靠关系。有一年,我借了150万元,每个月单利息就是4.5万元,一共付了9个月利息。”年营业额在1000多万元左右的蔬菜大户、家坤蔬菜老板王家坤说,南京银行通过看他每天进出货流水等数据,直接给他发放信用贷款30万元,还后再贷增额至50万元。
“渔网捕鱼带来了专业市场、产业集群和科技小微企业融资环境的根本变化。”胡昇荣说,现在南京银行的科技金融占据了南京市的半壁江山,民生金融覆盖到了百货、建材批发、肉类市场、水产市场、蔬菜市场等众多专业市场和产业集群。目前南京银行发放的小微企业贷款中40%为信用贷款,8月底余额达2亿元,不良率在1.3%~1.5%之间;科技企业贷款90%以上为信用贷款,8月底余额5亿多元,无一笔不良。“小微企业贷款占全行贷款的比例,已由2010年的22%提升至今年8月底的35%。”
“现在我们已进入了移动互联网时代,南京银行服务小微金融的技术手段也在与时俱进。”据童建介绍,为了突破办公地域限制,实现小微业务现场办理,提升小微服务满意度,南京银行目前正在推进PAD移动销售平台项目建设,下一步营销人员将通过PAD移动销售终端,直接服务小微企业客户,“这个项目目前正在开发,预计年底可投入使用”。
更大的蓝图正在绘制。“下一步,我们将把网撒向互联网金融,提供普惠金融服务。”胡昇荣透露,南京银行正在与南京电子商务协会开展战略合作,为其会员企业建立绿色通道;对接苏宁云商,为其上下游供应链提供信贷服务,基于云计算和大数据挖掘技术,摆脱依靠抵质押物的传统信贷方式,做到贷前审查、贷中审批、贷后管理的一站式系统自动化操作;与环迅支付、快钱等第三方支付机构合作,推出专属产品“鑫E伴”,帮助供应链上下游的小微企业获得融资支持、网上银行、银企直连、财富管理等综合金融服务。
“我们服务小微企业,已不再是单纯提供信贷支持,而是从融资需求,到理财规划、现金管理、政策咨询等,以小微企业核心风险技术平台为基础,提供小微金融的综合化服务。”胡昇荣认为,这样“捕鱼”,不仅可以吃透市场,也可以吃透“全鱼”。