来源：办公室发布时间：2021年05月10日
2021年5月7日 财联社
近日，南京银行发布2020年年报和2021年一季报，2020年公司总营收为344.65亿元，同比增长6.24%；净利润为131.01亿元，同比上涨5.20%。
此外，2021年一季度，南京银行净利润为40.99亿元，同比上涨9.30%。截至今年3月底，公司资产总额为1.62万亿元，与2020年底相比，涨幅为6.77%。
事实上，南京银行的业绩增长，主要得益于其零售转型成效的凸显和数字化转型的推进。截至今年3月底，南京银行零售客户总量已超过2200万户，且公司最新推出的N Card信用卡受到年轻人的热捧；更值得关注的是，南京银行的收入结构也在持续优化。
零售转型战略成效凸显：N Card信用卡业务量快速增长
近年来，利率市场化及利率下行，对表外业务、同业业务的严监管，使得传统的单纯依靠规模增长（特别是依靠同业负债摆脱负债渠道限制实现规模快速增长、依靠表外业务脱离监管审查）的发展模式的逐渐被抛弃，轻资本、集约化发展成为商业银行在新的经营环境下最优的发展路径。
而南京银行早在2016年就发布了大零售战略，2017年，南京银行大零售战略全面落地，在总行层面设立了零售金融部、网络金融部、渠道与客户服务部、消费金融中心等。2020年，南京银行实施大零售战略2.0改革，通过搭建全量零售客户分层组织管理架构，围绕客户生命周期及客户与银行的关系周期，向精细化客户服务转变，向资产配置、综合服务转变，向“金融+生活”场景服务转变，为零售客户提供投融支一体化、全旅程的金融服务。
在持续聚焦大零售战略的推动下，南京银行零售战略成效正逐步显现。截至2021年3月底，南京银行零售客户AUM（管理金融资产规模）为5251.79亿元，而在2018年底时，这一数字为3762.23亿元，两年多时间，公司零售客户AUM增长39.59%；同期，公司个人存款余额也由2018年的1414.26亿元上涨到2021年底的2350.84亿元，涨幅高达62.48%。
此外，截至2021年3月底，南京银行零售客户总量2224.84万户（不含互金平台客户数），信用卡客户累计发卡107.37万张。值得关注的是，其中N Card信用卡发卡17.97万张。N Card通过线上申请，无需等待实体卡寄送，最快10秒下卡，可直接绑定支付宝、微信，该产品回归移动支付这一本质，突破传统实体卡的介质和支付场景的局限，以N Card小程序为主要载体和运营平台，具有线上获客、场景支付、笔笔返现、账务管理、游戏交互、面签预约等特色功能，这些特色服务，使得N Card对年轻人的吸引力大幅提升。
事实上，N Card的上线推广，实现了南京银行信用卡三种能力的突破性发展，即业务线上化获客、移动化办理和整体化运营。正式发布后短短两个月时间，已实现新发卡20万张，年轻客户、新客户在N Card信用卡中占比达到70%。
南京银行表示，未来将继续通过优化线上服务渠道、丰富线上服务场景、构建金融+非金融、线上+线下一体化的零售客户运营服务生态圈，通过科技赋能和数据驱动，打造“智慧银行”“数字银行”，等方式，继续推动场景获客与生态打造，建立全渠道运营模式，实现批量获客。
科技投入持续增长，收入结构不断优化
其实，南京银行零售战略成效的凸显，正是得益于公司数字化转型。据财报，2020年，南京银行信息科技投入达8.64亿元，在营收中占比超2.5%；信息科技和数字银行人员同比增长超32%。
目前，南京银行的数字化转型已初成规模，建立了统一的数据治理体系，构建了数据中台、智能中台，打造了管理驾驶舱数据门户、鑫航标大数据应用门户、客户画像及智能营销中台、魔数师智慧分析平台、水晶球数据科学模型平台等一批敏捷化数字产品，在人工智能技术应用客户服务等领域，推出了国内首创AI数字员工服务体系。
当下，南京银行正利用这些数字化平台，创新服务模式，以其推出的“政银园投”为例，“政银园投”是南京银行与政府部门联合，以高新园区为载体，围绕不同园区的产业特点，选择具有产业整合能力的垂直化投资机构，共同为园区内科创企业提供“股权投资+信贷资源+政策支持”的全方位服务。目前，南京银行“政银园投”已在无锡新区、南通临江区、南通中创区及日照高新区等区域落地，受到政府园区、投资机构、科创企业等各方的高度肯定和欢迎。
此外，南京银行的“鑫云+”互金平台则致力于做中小银行和行业平台的连接者。公司建立统一的开放银行门户网站，实现产品的标准化发布，快速对接第三方生态，努力打造与实体经济、金融科技企业深度融合的共享生态圈。截至2020年底，平台用户数达到4500万户，累计贷款投放4800多亿元。
在零售转型升级和数字化转型的加持下，南京银行的盈利能力与收入结构不断优化。
以净利息收入为例，2020年，南京银行净利息收入为236.94亿元，同比增长10.82%；公司净利息收入创下近年新高。此外，今年一季度，公司净利息收入再次同比上涨17.98%。
中泰证券研报称，南京银行净利息收入连续两个季度（2020年第四季季度和2021年第一季度）环比高增长。分别环比增长12.1%、8.2%，从息差的拆解看，负债端成本结构优化下持续走低正向贡献息差。
事实上，南京银行净利息收入的连续上涨，与公司存款增长有很大的关系。截至今年3月底，南京银行存款余额为10491.60亿元，首次突破万亿元大关。而在2019年底时，这一数字为8499.16亿元；一年多时间，公司银行存款上涨了23.44%。
资产质量优良：可转债获批提升业绩增长空间
更值得关注的是，在经营业绩增长和收入结构等不断完善的同时，南京银行的资产质量持续保持优良水平。
事实上，在资产质量方面，南京银行资产质量水平在可比同业中出类拔萃。南京银行不良率水平一直低于同业。截至2021年3月底，南京银行不良贷款率为0.91%，拨备覆盖率 393.85%，类信贷资产信用减值准备保持稳定，全口径信用减值准备较为充足，整体仍延续较强的风险抵补能力。
南京银行表示，持续保持优良的资产质量，主要在于其坚持“稳健、审慎”的风险偏好，制定完善了全口径、全覆盖、全领域的资产质量管控方案，持续开展运行监测，形成“提前一季”的不良和逾欠预测机制，增强了工作的前瞻性；着力优化完善问题资产处置管理机制，大额问题资产和不良资产处置取得积极进展；大力推进表内外不良资产清收，清收效果整体较为显著。
值得关注的是，2019年至今，南京银行成功发行145亿元二级资本债；2020年通过非公开发行股票募集资金116亿元；公开发行A股可转债项目，该项目已获得中国证监会审核通过，这些对南京银行核心资本和一级资本的补充起到了积极作用。
资本充足率水平是银行监管的核心指标，资本充足率水平决定了银行规模增速的上限，也就决定了银行的业绩增长空间。太平洋证券研报称，可转债发行后并转股后，公司核心一级资本充足率水平将进一步提升，我们认为，当前公司资本补充途径多样化，前期制约其估值提升的问题已经不存在。